1. 什么是餐厅商业险?
餐厅保险（Restaurant Insurance）或餐饮保险（Food & Beverage Insurance）是专为餐厅、咖啡馆、酒吧、食品摊位等餐饮行业设计的商业保险组合。它旨在帮助餐饮业主应对经营中可能出现的各种风险，包括厨房火灾、食物污染、顾客滑倒、员工工伤、营业中断等。简单来说，餐饮保险就是用一份或多份保单，把餐厅的 资产、员工、顾客安全和营业收入 都纳入保障，让餐厅在面对意外事故时能够快速恢复经营，降低财务损失。
在新加坡，餐厅保险可以根据餐厅类型、规模、菜单特色和营业模式进行 量身定制，包括财产险、营业中断险、公共责任险、产品责任险、雇主责任险等多种核心险种。选择合适的餐饮保险方案，不仅是合法合规的要求，更是保障业务可持续发展的关键步骤。
2. 餐厅保险（Restaurant Package Insurance）保什么?
| 保险类型 | 典型覆盖 | 对餐厅的意义 |
|---|---|---|
| 财产险 (Property / All Risk) | 对餐厅设备 (厨房设备、冰箱、装修、库存)、固定资产损失 (火灾、爆炸、盗窃等) 提供赔偿。 | 厨房是餐厅最重要资产，一旦设备损失，恢复成本很高。 |
| 营业中断保险 (Business Interruption, BI) | 当餐厅因为物理损失 (如火灾) 而被迫关闭时，赔偿营业利润损失 (或日常现金流) | 保证在意外发生后，有资金支持重开，维持现金流。 |
| 公共责任险 (Public Liability) | 赔偿第三方 (顾客 /访客) 的人身伤害或财产损失责任 (法律费用 +赔偿) | 顾客滑倒、餐厅设施问题导致客人受伤、食物污染引起中毒等都可能触发此类赔偿。 |
| 产品责任险 (Product Liability) | 因食品或饮料引起顾客健康问题 (例如食物中毒) 的赔偿 | 对餐厅非常关键，特别是售卖易腐 /高风险食品时。CFP 笔记提到产品责任与公共责任的区别：食物中毒险通常是公共责任险的扩展。 |
| 雇主 /工伤责任 (Work Injury / WIC) | 覆盖员工因工作 (或上下班途中) 受伤、死亡、职业病等责任 (根据新加坡 WICA) | 合规 +保障员工安全。部分保险 (F&B 专门方案) 支持这一覆盖。 |
| 现金 / Money 保险 | 店内现金、保险柜现金，以及现金运输 (in-transit) 的损失 | 餐厅营业涉及现金交易，这部分也是常见风险。 |
| 货物 /食材变质 (Deterioration of Stock) | 冰箱坏、冷链断电、食品变质损失 | 餐厅库存 (尤其是冷冻 /冷藏食材) 是高成本资产，这一险种能保护食材损失。 |
在新加坡，员工工伤责任（Work Injury Compensation, WICA） 是法定要求，餐厅必须为员工提供相应保障。这不仅关系到员工的健康和福利，也直接影响餐厅的合规性与风险管理。关于 WICA 的详细内容和餐厅如何合理投保，你可以查看我在另一篇文章: WICA 的完整解析。
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